注文住宅の「つなぎ融資」とは？仕組みや必要なケースをわかりやすく解説
注文住宅の資金計画を進めていると、「つなぎ融資」という言葉を耳にすることがあります。
初めての家づくりでは、
「住宅ローンとは何が違うの？」
「必ず利用しないといけないの？」
「余計な費用がかかるって本当？」
と疑問に感じる方も多いでしょう。
今回は、つなぎ融資の仕組みや必要になるケース、
知っておきたい注意点についてわかりやすく解説します。
目次
つなぎ融資とは？
つなぎ融資とは、
住宅ローンが実行されるまでの間に必要な資金を一時的に借りるためのローンです。
住宅ローンは一般的に建物完成後の引渡し時に実行されます。
しかし、注文住宅では建物が完成する前にもさまざまな支払いが発生します。
例えば、
・土地購入費
・着工金
・中間金（上棟時など）
などです。
こうした費用を支払うために利用されるのが「つなぎ融資」です。
なぜつなぎ融資が必要なの？
例えば土地と建物を合わせて計画する場合、
土地の購入時点ではまだ家が完成していません。
そのため住宅ローンを利用したくても、融資金を受け取れないケースがあります。
しかし土地代や着工金の支払いは待ってもらえません。
そこで、一時的に資金を借りて支払いを行い、
建物完成後に住宅ローンで返済する仕組みがつなぎ融資です。
つまり、お金を支払うタイミングと、住宅ローンが実行されるタイミングにズレがあるため、
その期間を埋める役割としてつなぎ融資が利用されます。
つなぎ融資の流れ
一般的な流れは次のとおりです。
① 土地購入
土地代を支払います。
② つなぎ融資を利用
土地代や着工金などの支払いに充てます。
③ 工事開始・上棟
中間金などの支払いを行います。
④ 建物完成・引渡し
住宅ローンが実行されます。
⑤ つなぎ融資を返済
住宅ローンの融資金を利用して、つなぎ融資を完済します。
最終的には住宅ローンだけが残る形になるのが一般的です。
つなぎ融資で発生する費用
なぎ融資は便利な仕組みですが、無料ではありません。
主に以下の費用が発生します。
利息
つなぎ融資の利用期間中は利息が発生します。
借入額や期間によって異なりますが、
数万円から十数万円、場合によってはそれ以上になることもあります。
そのため、住宅ローンの借入額だけでなく、
こうした諸費用も資金計画に含めておくことが大切です。
事務手数料
金融機関によって事務手数料が必要になる場合があります。
印紙代などの諸費用
契約内容によっては印紙代などの費用も発生します。
住宅ローンの返済額だけを考えていると、
こうした費用を見落としてしまうこともあるため注意が必要です。
つなぎ融資が不要なケースもある
実は、すべての方がつなぎ融資を利用するわけではありません。
すでに土地を所有している場合
親から土地を譲り受けた場合や、すでに土地を所有している場合は土地購入費が不要になります。
そのため、つなぎ融資の必要性が低くなるケースがあります。
広島でも実家の敷地内や親族所有地に建築される方は少なくありません。
自己資金で支払いができる場合
土地代や着工金、中間金を自己資金で支払える場合は、
つなぎ融資を利用しなくても家づくりを進められることがあります。
つまり、つなぎ融資の利息や手数料を抑えることができます。
分割融資に対応した金融機関を利用する場合
金融機関によっては、住宅ローンを工事途中で分割して実行できる商品もあります。
この場合、つなぎ融資が不要になることもあります。
広島で家づくりをする場合のポイント
広島では、土地から購入して注文住宅を建てる方も多くいらっしゃいます。
そのため、
・土地代
・建物代
・外構工事費
・諸費用
だけでなく、「いつ支払いが発生するのか」まで確認しておくことが大切です。
予算内で家づくりを進めているつもりでも、つなぎ融資の利息や手数料を考慮していなかったために、想定外の出費が発生するケースもあります。
資金計画は住宅ローンの借入額だけでなく、支払いスケジュールも含めて検討することが重要です。
まとめ
つなぎ融資とは、
住宅ローンが実行されるまでの間に必要な資金を一時的に借りるためのローンです。
土地購入費や着工金、中間金などの支払いに利用されることが多く、
注文住宅ではよく利用される仕組みのひとつです。
ただし、利息や手数料などの費用が発生するため、
資金計画を立てる際には事前に確認しておくことが大切です。
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